数字人民币真的来了！北上广深等28地将试点

羊城晚报全媒体记者孙绮曼 戴曼曼

14日，商务部官网挂出关于印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》（以下简称《方案》）的通知，其中明确：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。从数字货币在中国启动前瞻性研究，到央行提出内部封闭测试再到商务部首次通过《方案》明确试点，数字人民币离我们越来越近。未来，它将如何影响我们的生活？

和比特币如何区别？数字货币是法定货币

数字人民币是什么？简单来说，央行数字货币就是纸钞的数字化替代，即数字化的人民币现金。央行数字货币（DC/EP），英文全称为Digital<Currency/Electronic<Payment，Digital<Currency即数字货币，Electronic<Payment即电子支付工具。

一提到数字货币，不少人可能会立马想到包括比特币在内的虚拟货币。两者有何不同？业内人士表示，数字货币是法定货币，与现金人民币有同等效力，具有法偿性，这一特质是它与虚拟货币的根本区别。

“一般而言，只有央行发行的、以国家信用为支撑的才是真正的数字货币。”国家金融与发展实验室特聘研究员、招联金融首席研究员董希淼表示，而比特币等虚拟货币，没有足够的信用作为支撑，且币值波动较大，最多只能算是私人的“类数字货币”。

董希淼表示，此次公布的《方案》显示，数字货币由小部分区域内部测试逐渐扩大试点范围，再到最后正式推出的常规路径并没有发生变化，“《方案》中提到中西部地区试点等，说明目前测试进展是顺利的。”

相比纸币有何优势？更方便也更易于监管

为何要推出数字人民币，它有哪些优势？央行副行长范一飞表示，央行数字货币注重替代M0（即纸钞和硬币），且保持了现钞的属性及主要特征，满足了便携和匿名的需求，将是替代现钞的最好工具。

广州银行首席信息官谈新艾近期在一次公开演讲中表示，纸质货币的发行、印制、运输、储存都需要较高的成本且存在防伪问题。发行数字货币，可以理解为介质变化、技术改进使发行成本、防伪成本和损耗降低。同时，数字货币有利于反洗钱、反恐怖融资，相对于现钞更易于监管。

与此同时，业内人士也表示，纸币仍将长期存在，未来现金支付和数字货币等非现金支付方式将长期共存。

何时才能发行？尚无明确时间表

究竟数字货币何时能与公众见面？此前，央行行长易纲再次公开披露数字货币最新进度。他表示，目前，数字人民币研发工作遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

“但目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。”易纲表示。

会否引发通胀？货币总量不增加

随着数字货币离我们越来越近，除了怎么用之外，公众关心的问题还在于：安全有无保障？是否会“通胀”？

关于安全性问题，包括央行专家在内的多位业内人士回应称，数字货币采用数字加密技术，安全可以保障。

而关于数字货币的发行会否造成货币超额发行乃至引发通货膨胀，业内人士解释，数字货币从试点区域来看，属于等价替换，即必须以现有货币来兑换数字货币，货币总量并不会增加，且数字货币本身不产生利息，流通速度也并无变化，因而不会产生大家担心的货币超发造成通胀等情况。

支付宝微信危险了？效力有所不同

那么，数字货币具体怎么用？从实际使用体验来看，此前有业内人士向羊城晚报记者透露，试点中采用了近场通信功能，即通俗理解两部手机“碰一碰”就能完成支付。同时，数字货币无需另外开设银行账户或者其他电子支付账户，只需下载央行数字货币钱包APP，然后关联自己已有的银行账户，就可以实现兑换相应的数字货币。

业内人士分析，数字货币尤其适用小额零售场景。从目前公开信息来看，其适用场景与现金比较接近。此前，也有相关人士称，央行数字货币不计付利息。

对于小额支付场景，目前微信和支付宝是两大“霸主”。数字货币如何与已有的移动支付共生？

董希淼认为：“央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝都只是一种支付方式，它们的效力不同。”他表示，如果有机构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有问题，但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。

此前，北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远在接受采访时则谈到，无论是数字货币还是支付宝、微信，从老百姓使用的角度看，变化可能并不太大，就是在支付时多了一个选项。

【试点地区】

人民银行制订政策保障措施；；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。

全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆（涪陵区等211个市辖区）、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市（区域）。

【数字货币大事记】

2014年：开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。

2017年末：开展数字人民币体系（DC/EP）研发。

2019年：基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

2020年4月3日：2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议提出，要坚定不移推进法定数字货币研发工作。

2020年4月10日：一季度金融统计数据发布会上，央行办公厅表示，将按照计划有序推进数字货币，数字经济可能成为新的经济发展亮点，对数字货币的研发要求也会越来越高。

2020年8月3日：央行下半年工作电视会议上提到，法定数字货币封闭试点顺利启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。